結婚買房別低估風險!應打造安居防護網、保障生活幸福

35歲的王先生終於要結束愛情長跑,和女友在明年完成終身大事。近期,王先生看上一間總價1000萬的中古屋,與女友討論後,決定拿出辛苦攢下的200萬當作頭期款,再和銀行貸款800萬,為兩人添置幸福好屋。雖說買到好屋值得慶賀,但習慣未雨綢繆的王先生仍不禁擔心「買房背債」後的壓力……

結婚買房要留意房貸風險,才能安心成家。 圖/Shutterstock圖庫

結婚買房要留意房貸風險,才能安心成家。 圖/Shutterstock圖庫

告別房東晉升有殼一族,是許多年輕世代的心願。在低薪與高房價時代,大多數民眾買房時都和王先生一樣,會先付頭期款,再透過2、30年時間慢慢還清房貸,緩解一次籌措大量現金的壓力,只是買房有選擇的風險,背債有還不出的風險,小資青年買房成家應當如何避險,幫助自己和家人安居樂業呢?且聽專家怎麼說。

買房不怕買到「地雷屋」,就怕「這風險」被忽略

有「平民保險王」之稱的保險專欄作家劉鳳和表示,現在的消費者比較有風險意識,買房子大多選擇有履約保證的仲介,避免買到海砂屋、凶宅;民眾若購買中古屋,也會預備一筆裝潢金更換老舊管線、重做防水工程。隨著資訊的透明化,民眾買房比較不怕買到「地雷屋」,但有一風險卻經常被民眾所忽略。

劉鳳和表示,貸款買房應留意風險的轉嫁,提供家人充足保障。 攝影/陶滸

劉鳳和表示,貸款買房應留意風險的轉嫁,提供家人充足保障。 攝影/陶滸

「年輕人買房,貸款動輒5、6百萬,當我們負擔這麼龐大的房貸,期間長達20、30年,萬一中間有任何意外,我們還欠銀行那麼多錢,該由誰來負擔?」劉鳳和指出,年輕人買房子時務必要考量房貸風險,透過房貸壽險可以用相對實惠的保費來轉嫁風險,愈是口袋不深的年輕購屋族,愈需要利用房貸壽險來補足風險缺口,才能給予家人充足的保障。

家庭遭遇變故,「迅速財」及時支應

若王先生不幸遭遇天災人禍、家裡失去經濟支柱時,房貸壽險將如何給付?臺銀人壽業務部壽險輔導專員石家盈指出:「房貸壽險有『迅速財』之稱,事故發生後大約一週內就會給付,可以及時為家庭經濟撐起防護傘。」石家盈分析,年輕人購屋大多8成會向銀行借貸,建議購屋者依照自己的經濟能力、家庭的風險承受度,選擇保障金額固定的「平準型」房貸壽險,或是保費便宜、保額會逐年遞減的「遞減型」房貸壽險。

保房貸壽險有招,意外來臨留愛不留債

至於投保房貸壽險前,需要注意哪些細節?投保額度和保障年限應該如何選擇?合庫人壽業務部資深經理林松池分析:「購屋族要評估家庭風險承擔力,萬一家中的經濟支柱倒下或是完全失能,收入少一份但支出多一份時,家庭收支是否能正常運作?不足的部分,就要透過房貸壽險來轉嫁風險。」他說明,房貸壽險能協助償還房貸,補足意外發生時產生的保障缺口,若有剩餘保險金,則會支付給受益人或法定繼承人,作為家庭的生活費用。

第一金人壽業務支援部經理徐長新也建議民眾,房貸壽險一定要掌握4字原則:「足期足額。」若貸款20年,就要保障20年;貸款金額多少,就要預備等值的保額。有些民眾抱著「有保就好」的觀念購買房貸壽險,但若貸款1千萬,保障額度只有5百萬,萬一出事了,還得籌錢去負擔另外的5百萬,等於失去了保險的利基。

徐長新表示,房貸壽險屬於人身保險,其保費和屋況無關,是以被保人的性別、年齡、投保額度和期間來計算保費,無論購買新成屋或中古屋,都不會影響到保費高低。建議王先生和女友在買房時,可依自己的需求選擇適合的物件,並且一開始就為「負債的風險」做好打算。將來無論是因應意外、失能、重大疾病等風險事故,或是有了孩子需要傳承房產,房貸壽險都能達到留愛不留債的效果,給予家人實質的照顧。

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