退休是職場時間的延續,唯一的差別我們再也不需要擔心待遇

自從擔任全職證券投資顧問後,我很喜歡用Vanguard發行的指數商品幫客戶投資,一起跟客戶成長的節奏。

透過一次次的對談,我跟客戶建立個人關係,談論一些有點傷腦筋的財務問題,並協助客戶做出更好的財務決策。

你需要明確的時間點以及所需要的退休生活費金額。 圖/pixabay

你需要明確的時間點以及所需要的退休生活費金額。 圖/pixabay

但是,作為財務顧問,我覺得最好的部分是在最後我告訴客戶:

「恭喜你,只要按照這樣的計畫,你可以有很高的成功機率可以提早退休。」

而客戶的心情也變得踏實起來,原來自己能夠順利上岸,目標是能夠達成的。

自從年金改革、COVID-19爆發以來,一些朋友心中都面臨著能否順利退休的疑惑,並想知道該如何做出更佳的財務決策。如果您發現自己處於這種情況,以下是我分享在思考提早退休需要考慮的面向。

先瞄準,確定自己的目標

你想要幾歲退休呢?

你需要明確的時間點以及所需要的退休生活費金額。一個財務顧問可以分析你的投資組合,並使用現金流模型工具,幫助你確定是否提前退休是可能的。

我們免費的「退 休 規 劃 計算器」可以幫助您了解自己的狀況。

「退休規劃計算器」 圖/蔡至誠。PG財經筆記

「退休規劃計算器」 圖/蔡至誠。PG財經筆記

使用免費試算來比較您現在存下來的資產在未來會如何成長,以及到特定年齡退休後所需的每月現金流是否足夠。如果系統試算成功率過低,你可以開始思考為退休存更多錢的方法,比如說減少一些費用,或是兼職副業來增加收入。

全面掌控,規劃自己的預算

在不知道目前花費的狀況下我們很難預估未來的資產成長,因此假如你現在沒有一個大略的預算輪廓,提早退休其實是有難度的。你可以利用一些記帳軟體抓出自己的收入與開銷,先找出近三個月每月剩餘的金錢,記住這個數字,在下次領到薪水後先把這個金額存起來。這也是我順利存下錢的經驗,把自己能存的錢確定下來,才方便預測自己未來的財務狀況。

擺脫拖油瓶,減少循環債務

無債一身輕,但是在現在這種房貸動輒三十年的狀況,三十歲買房能在六十歲順利還清都是萬幸。

對於想提早退休的人來說,至少要先還清個人信用貸款、信用卡債務或是汽車貸款。你的非必要支出越少,可以存下來的金額就越多。分清楚好債壞債,盡量減少壞債的產生,避免用到信用卡預支現金等等。

踏實的感覺,隨時有充足的現金在身上

從畢業之後,我每個月都會放一點錢到台銀的帳戶中,這筆錢並不是用來投資,而是單純放在戶頭裡面。用途就是提供保護,避免我受到收入衝擊後,有個緩衝期能夠喘息。

例如在2020年四五月間,因為COVID-19的緣故,就業市場、工作環境不確定因素極高,這時有四五十萬的現金在帳上至少讓我很放心,不用擔心因為收入不足而讓生活陷入困頓。另一方面,我們不知道自己或是身邊的人何時會受到財務衝擊,突然需要大筆醫療費用或房屋或汽車維修,因此多替這些「倒楣」之事做準備。

充足的幸福感,考量自己的未來

提早退休並不僅僅是財務問題,也關係到自己的身心靈狀況。如果你順利退休後,你想做什麼事情呢?你會如何分配自己的時間?

答案沒有對與錯,但得要好好想想你會如何安排自己的閒暇時間,特別是當朋友、家人都還在工作時,你是否會覺得失落?

如果你沒有自己的安排,退休帶來的滿足感以及幸福感會迅速下降,你可能會覺得這其實也沒有想像中那麼好。

《不被工作綁住的防彈理財計畫》這本書提到:

「退休應該是職場時間的延續,唯一的差別在於我們再也不需要擔心待遇。」

比起無所事事的退休,還有更多退休型態。

在擁有目標之後,其實不一定要追求傳統意義上不工作的退休生活,而是可以採取更多元的退休型態。我們每個人都是走在自己生命的時區,按照自己的步伐前進。我很幸運,能協助一些朋友安心順利地拿到市場報酬,開始自己的長期財務之旅,希望這些經驗能幫助你順利規劃自己的財務藍圖。

本文轉載自《蔡至誠。PG財經筆記》

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