從扛債人生走向財務自由／小心「72法則」，別讓負債翻倍再翻倍！
工作這麼多年手邊卻一無所有，我們的錢都跑到哪裡去了？
現在理財不算晚，但理財之前一定要先精算手邊的債務，才不會讓人生下半場捲入更大的財務黑洞，自述「5年清掉5千萬」債務經驗的「黑媽」分享，以「72法則 」洞悉負債 狀況，以及面對不斷親情勒索 黑洞時，如何保持手邊健全的財務狀況。
小心72法則，負債翻倍再翻倍
《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》 圖／方智出版
有在投資理財的朋友，應該聽過「72法則」這一簡易公式，能用來約略計算資產何時可以翻倍。
簡單來說，如果你手中持有6％投資報酬率的理財工具，72除以6等於12，代表這項投資大約持有12年，就可以讓你的資產翻倍。
投資上常用72法則來計算績效，但其實這條法則套用在負債上，也完全成立。
假如今天你不小心因為過度消費，而讓自己的債務負擔過重，最後只能繳最低應繳金額，來維持自己信用並維持生活品質，這代表你已進入了循環利息的老鼠圈裡，需要花點時間才跑得出來。
運用72法則簡單算一下，假設不得已落入老鼠圈的信用卡利率是12％，72除以12等於6，代表只要6年，我們的債務就會翻一倍。
我們以A、B兩位上班族為例：
A拿100萬投資，報酬率6%，12年翻倍，12年後有200萬資產。
B借100萬出來，借款利率12%，6年翻倍，12年後有300萬負債。
原本只是A有100萬、B沒有錢去借100萬，但12年之後卻有500萬的財務差距，看起來只是數字變化，但在真實人生裡，重點在於浪費了我們可以打拚累積的時間。
這法則放在理財投資，覺得資產增長有夠慢；但放在計算負債狀況，卻意外地成長飛快！
過去有非常多卡債族，都因為沒有精算，加上以卡養卡，最後債務就像在溫水煮青蛙，莫名其妙翻倍再翻倍。仔細想想，大部分的人對於薪水要翻倍，都不敢奢想！但債務卻是不管它就會不小心一翻再翻，實在可怕。
即刻面對你現有的不良債務，盡快調整生活收支的不平衡，絕對是人生的重要課題。靜下心來，為自己的財務現況來個大掃除，聚焦壓在你心頭的債務大石，好好鼓起勇氣面對吧！
TIPS：不只投資理財適用72法則，負債也要小心落入72法則。即刻面對你的不良債務，調整生活收支的不平衡。
面對你現有的不良債務，盡快調整生活收支的不平衡，絕對是人生的重要課題。 圖／pexels
【情緒勒索下的金錢綁架，該如何面對？】
從事保險業多年，我總是有機會在第一時間了解客戶近況；無論是健康問題、家庭關係磨擦、金錢資產變化，我每天都在接觸不同的人生故事，也因此成了客戶的朋友或傾訴的對象。
電視上演的、報紙上寫的，很多我們覺得很扯、很不可思議的劇情，確實都在周遭人的日常中發生，只是人們家醜不外揚、報喜不報憂；用第三人的客觀角度來看，也難以想像當事人為什麼把自己弄到這種地步。
大家常看到「情緒勒索」，也都了解意思，但當碰到的是更進一步的「金錢綁架」時，又該如何面對？
感情債是所有債務中最剪不斷、理還亂的一種；當這難解的習題除了影響情緒，又進一步扯到錢時，情況之複雜，當事人往往已無奈到只能放棄掙扎。名門貴族用錢要求媳婦生兒子的金錢綁架，比起來都算好的！最無助的，常是家人有補不完的財務漏洞，一次又一次綁架了你的金錢，尤其是當現在的求職環境，拚個好幾年還不見得能加薪3,000塊，但家裡一通電話，就要你補個3萬，這種情況隨處可見。
如果你也屬於故事百百種，但爛攤子收不完的那一種，真的需要一點策略來適時止血。這裡不是鼓勵你做到情感上的斷捨離，而是要先穩住自己，才能更長久地完成你想盡力照顧家人的心意。
遇到金錢綁架，守住「別一次全給」「設定付出底限」兩大原則，讓一肩扛起責任的你，也能照顧好自己。 圖／pexels
我們曾做過傻事，因為家人需要，把車拿去當舖借錢週轉，結果撐不過每星期產生的高額利息，又再想辦法找人借錢還債。甚至也曾因為相信親友，借了支票，最後連銀行的信用都賠掉。當車可能會沒車、抵押房子可能會沒房、借支票可能會沒信用，那直接借錢呢？大部分時候你可能躲不掉，不過就盡力而為吧！
以下兩大原則，可以在你心軟時保護自己：
1.別一次全給：萬一家裡有需要，一次給300萬跟每個月3萬，差別是一個幫了一次，就沒辦法再幫，一個則是幫了長長久久。哪一個比較不會被情緒勒索？你也許期待給了這麼多錢了，應該夠了吧，但結果通常是跟金額呈反向關係。你一次幫越多，家人就會跟你要越多！不如細水長流，讓家人感覺到你有心幫忙就好。
2.設定付出底限：通常有感情債的人，特徵就是容易心軟！如果你也有這種特質，應該設定能付出的底限，例如每月收入的最多10％、20％等，因為這種長期抗戰、負責到底的結果，通常會換來長期的財務困境。所以，心軟一定要有原則。
當然，我還是相信善的循環，現實生活中的金錢難題，我們一定能找到方法算出答案！能一肩扛起責任的你，也絕對值得美好人生。
TIPS：遇到金錢綁架，守住「別一次全給」「設定付出底限」兩大原則，讓一肩扛起責任的你，也能照顧好自己。
備註：投資一定有風險，申購理財商品前應詳閱公開說明書。
本文摘自《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》方智 2020/11/1出版
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