懂得「保存手上的退休金」勝過「一味想著要多賺點錢」

對普通的上班族而言，退休金應該是一輩子領到最多的一筆錢了。不過，大部分的人都沒有辦法好好把這筆錢留在手邊，他們必須拿這些錢去結清房屋的貸款或孩子的助學貸款，有些人的退休金甚至因此最後只剩下二分之一到三分之一左右。

在這樣的情況下，也就不難想像有人會對將來感到不安，想方設法希望增加更多財源了。

不僅如此，現在許多銀行和證券公司還會大肆開設「金錢管理課程」、「第一次的投資教室」等講座，宣稱自己是「活用退休金的最佳選擇」，以此招攬客戶。

以下是某位男性的真實經歷。自從大學畢業進入職場以來，他心無旁騖地在專業領域認真打拚了三十五年，直到去年七月年屆退休，才終於可以回家享清福。大家都羨慕他以後再也不用當時間的奴隸，可以帶著老婆盡情環遊世界，然而令人意外的是，其實他在退休後不到一年內，就幾乎花光了所有的退休金。

「別人以為我在上市公司待到退休，退休金一定很多，但老實說最後領到的根本不到兩千五百萬圓，所以我才想靠投資多少賺一點。」

他過去完全沒有投資經驗，但因為在網路論壇和社群網站上看到各種留言，說什麼「一個月賺了兩千萬圓」、「這麼好賺，不賺的是傻子」等，心裡不禁覺得「自己應該也辦得到」、「哪有統統讓別人賺的道理」，於是開始自學投資。

沒想到失利接踵而至，兵敗如山倒。買了網路上宣稱「肯定上漲」的股票卻暴跌，因為太急著要挽回失誤，結果幾乎把剩下的退休金全都砸了進去。

親友聽說了這件事雖然相當吃驚，但這名男性自己卻一副滿不在乎、不以為意的樣子，旁人後來也就不再替他瞎操心了。有人問他：「你幾乎把退休金都花光了，為什麼還能這麼處之泰然？」

他答道：「我家的房貸已經繳清，孩子也都長大出社會，不需要再繳學費了。說穿了，我現在的人生只要有每天三餐的飯錢和死後的喪葬費就夠了。但我還是又找了一份工作，領少少的薪水也無妨，畢竟整天在家無所事事反而容易得到失智症，現在這樣還比較好──雖說我太太很生氣就是了。」

儘管聽起來像是自我安慰，但這些話其實頗有道理，要說箇中道理為何，那就是「退休後的生活並不需要太多錢」。

請靜下心來想想看。年屆退休的人大多應該都不必再養孩子了，既不用支付子女的教育費，也不需要為了小孩蓋新房子，也就是說，即便退休金比想像中來得少，也沒有必要勉強增加額外收入。

何況心情為了股價起起伏伏，反而會替身心帶來莫大的壓力，倘若最後因此短命，反倒得不償失，就算增加再多資產也沒有任何意義了。

「有賺頭」的好事背後總是得不償失

說到底，人們真的有必要為了增加老本而負擔那麼高的風險嗎？雖然銀行的利息的確少得可憐，但大部分的投資不也都是血本無歸？有時候一千萬圓還會在一夕之間落得只剩下一百萬圓。

「可是網路和雜誌上都在分享賺錢的經驗，沒道理我就賺不到吧？」想必多數人都是這麼想的。不過，人總是傾向於分享成功的事例，「吃虧」之類的糗事往往羞於對他人啟齒，所以在論壇和雜誌上出現的經常都是成功的經驗談。

另外，人類還具有「零和」的思考模式。零和是指當其中一方的利益增加時，另一方的利益就會減少。換句話說，當別人賺錢的時候，就會覺得自己有所損失。不過只要仔細想想，就會馬上明白這是一種非常弔詭的思考模式。

如果陷入這種想法，「不能只有別人賺到錢」的情緒就會愈發強烈，因而犯下意想不到的錯誤，最糟糕的情況是因此面臨老後破產。

光是因為「大家都在做」、「只有我一個人沒做」等理由便開始投資是行不通的。當「不做會吃虧」的焦躁感愈來愈強烈時，不妨在心中反覆默念「他們只是隨波逐流罷了，我可不像他們一樣意志薄弱」。只要這麼做，焦躁的心情便能緩和下來。

「我靠○○賺了△萬圓！」聽到別人得意洋洋這麼說時，把那筆金額乘上兩三倍，默默思忖「但這個人至今為止八成損失了╳萬圓呢」，也不失為一個好方法。

總之，往昔的泡沫經濟時代和現在的世道已經不一樣了，「一味想著要多賺點錢」並非明智之舉，重要的是懂得「保存手上握有的資金，仔細思考和這筆錢相應的生活方式」。

至於已經失去退休金或房子的人也不必悲觀，上了年紀以後所需要的花費相當有限，只要打工或找新工作賺取生活費就夠了。整天為了已經過去、無法挽回的事悶悶不樂，對健康有百害而無一利，還是盡早轉移焦點的好。

本文摘自《上流老人：不為金錢所困的75個老後生活提案》，聯經出版 2017/01/20 出版