「養兒防老」是過去傳統觀念，但套用在現在社會可能已經有些過時，對於沒有子女的退休族，或是不想造成子女負擔的長輩來說，提前為自己規劃一套「靠自己」的保險保障，就顯得更加重要！想要老後生病不用為醫藥費煩惱，保單該如何買才全面呢？《橘世代》【理財攻略】提醒，重大疾病、失能與長照和壽險 保障不可少，快看看如何配置吧！
買齊「救命」保險 不怕退休只能靠自己
無子女的退休族，最擔心的就是生命到最後階段，需要被醫療照顧時，資金卻不足，尤其要特別要考量大筆的醫療開銷。
CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說，保險上可以提高重大疾病、失能與長照、壽險等保障，來涵蓋醫療照護上可能面臨的風險。
對於無子女的人來說，老後的生活支出和照顧都要靠自己，王琦惠建議，安全一點的方式是，要有「一次性給付」，搭配「按月給付」的保險，兩者搭配投保。
一、 可治療情況下：「一次性給付」搭配「按月給付」的險種
一次性給付險種的用意是，可提高個人一大筆支出的預備金能力，例如一次給付一兩百萬，包括重大傷病險、癌症險都有一次性給付。其中，重大傷病險的涵蓋範圍更廣，符合重大傷病的狀態比較多、效益也比較高。
按月給付的險種也有許多選擇，主要是以長期照顧的功能為主，包括長照險、失能險、重大傷病險。重大傷病險只保障治療期間的需求，而失能險與長照險啟動後，則是按月給付。
失能險是對於「失去工作能力」的給付，給付範圍是從失能等級表來判斷，不分疾病或意外造成，只要符合失能等級表裡面的級別規定，就會啟動失能給付金。長照險主要針對「年長者照護階段」的給付，主要是由醫師評比的「巴氏量表」分數作為理賠依據。
由於失能的照顧範圍比較廣，開始工作時就應該要規劃，當意外或生病影響到工作，進而降低收入時，失能險可以補上。而隨著年紀越長、越接近退休，長照險也要開始加進來，萬一喪失生活自理能力時，沒有子女可以幫忙照顧，或夫妻有一人需要工作收入，長照險就能減輕負擔。
二、 無法治療情況下：以「壽險」為安全氣囊
若到了無法治療的情況下，王琦惠說，壽險就類似「安全氣囊」的概念，涵蓋生命最後階段的所有責任。例如，若退休前資金準備不夠充足，在治療或長照階段用到大筆金額，便有可能需要借貸。
很多人不知道，其實壽險涵蓋「完全失能」的保障，例如，壽險保單中對雙目失明、永久喪失咀嚼機能、或者四肢機能永久喪失等等狀況會進行理賠。終身壽險涵蓋身故和全殘，萬一無法治療，壽險身故金就會啟動，可以拿來支付這些醫療花費，而不用債留其他親人。
常見的情況是，夫妻兩人膝下無子，當其中一人生病需要花費很高的醫療費，治療卻又不見成效時，經濟壓力就會造成彼此的掙扎與不安：眼看退休金快速減少，這樣下去可能連生活都會有問題，還要不要繼續治療？這時，如果對方有壽險去支付，就可以免去這些煩惱。
最後，提醒讀者，面對膝下無子的老後，更要為自己可能面臨的狀況做好萬全準備，不妨拿起自己的保單，檢視一下是否有涵蓋上面所介紹的保險給付，若發現有不足，最好趁現在趕快買足所需的保障！想看更多「無子老後的理財術」，請見《橘世代》【理財攻略】。
【繼承聰明省稅】
- 01.膝下無子的人 退休理財要注意哪些事情？
- 02.幫老後「健康的自己」跟「生病的自己」打算
- 03.沒孩子的人要懂3個保險觀念：一次給付+按月給付+壽險
- 04.安養信託：沒有子女的人如何保護「退休身家錢」
- 05.沒小孩的人要知道：預立醫療和財產分配遺囑
udn討論區