保險是理財規劃中重要的一環，尤其當人生出現重要變化時，保險也要與時並進調整，例如，家中有新成員誕生，新生兒買保單就成為當務之急。但是子女的保單該怎麼買？哪些險種是一定要具備的呢？
《橘世代》【理財攻略】教你，子女保單的挑選小撇步，幫你為子女的理財與保障打好地基！
新生兒保險這樣買▶▶醫療險 、意外險、癌症險是基本盤
保險專家建議在孩子出生、報完戶口後即可投保，在規劃保單方面，先以家庭經濟能力來做評估，針對必備的三個險種：「醫療險」、「意外險」、「癌症險」進行規劃，之後再視經濟狀況與需求調整，也可避免造成經濟上的負擔。
新生兒及學齡前兒童所需要的保險，其實就是成人的基本保障，只是額度可相對較低。若以基礎型的保障組合來說，年繳保費約1.5萬至2萬元以內，就可規畫的很完整；若預算充足，除了可以提高保額，也可考慮用做規畫教育基金。
兒童醫療險這樣買▶▶實支實付 保單佳
在醫療險部分，實支實付型醫療險保障範圍最廣，可說是醫療保障的「地基」，建議至少要規畫兩家實支實付醫療險，住院日額合計至少2,000元，符合目前需要。
專家表示，由於兒童的抵抗力不如大人，在成長過程中較易受到病菌的侵襲，透過實支實付險，家人可以選擇較好的醫療方式來提高醫療品質。
兒童意外險這樣買▶▶挑選含重大燒燙傷保單
在意外險部分，不管是學齡前或學齡兒童，對於外在環境的防禦跟保護知識不足，遇到意外的機率也相對較高，意外險能幫助爸媽減輕孩子意外發生時相關費用的負擔，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
至於孩子就學後，由於在外的時間拉長，更要提高意外醫療險，甚至加保第三人責任險，以防孩子意外破壞公物或他人物品。目前市面上也有意外險結合了第三人責任險的保障，不妨多加考慮。
兒童癌症險這樣買▶▶先觀察家族病史再決定
而癌症險的部分，則建議瞭解家族病史，檢視是否有需求。隨著醫療技術的進步，或許可以結合重大疾病保險，擴大給付範圍，可選擇更新式的治療方式。
儘管新生兒發生重大傷病的機率相對較低，但若發生需要治療的情況，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，可考慮加買重大傷病相關的「定期險」，不僅保費較終身險便宜，也可將風險轉嫁給保險公司。
子女保單購買小技巧
| 必備險種 | 注意事項 |
|---|---|
| 醫療險 | 實支實付，住院日額至少2000元 |
| 意外險 | 納入重大燒燙傷、第三人責任險 |
| 癌症險 | 觀察家族病史，加買重大傷病定期險 |
製表：邱智慧
為孩子投保 別忘了檢視自身保障
儘管15歲之後的孩童可以購買壽險 ，可將壽險額度調高。不過在孩子經濟獨立之前，父母是最大的支柱，隨著醫療科技發展迅速及物價波動，每年都應該替自己及家人進行保單健檢，萬一發生事故時，才可以將風險轉移、把損害降至最低。
建議父母為子女規劃保險商品前，應先檢視自身的保障是否足夠，將自己的規劃完整，才是對小孩最大的保障。
不妨在孩子尚未出世之前，重新檢視自己的保單，同時為孩子規劃，在出生報完戶口後即可投保，要記得連同父母本身的保障缺口一併調整，讓孩子與自己得到最完整的保障。
同時提醒，保單的要保人通常為父母，一定要加選豁免保費，保費只需要幾百元，就能在發生事故無力繼續繳交保費時，依舊享有保單的保障。最後，兒童保單最好能單獨買，不要附加在父母的主保單之下，避免父母親因死亡或是保障滿期等原因造成保單終止，小孩的保障也不復存在。
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