想退休逍遙活 這些財務規劃眉角先搞懂

「退休規劃對我來說還很久，等賺多一點再存就好了」、「我現在投資股票，報酬率都超過10%，這樣存退休金才比較快吧」。對於退休財務規劃，有人認為時間快到時再準備也來得及；也有人覺得進入股票市場就是準備退休金。

對這些迷思，經濟日報與新光人壽共同主辦的「疫情下退休理財及健康樂齡專家論壇」，請來中華民國退休基金協會理事長王儷玲、貝萊德投信總經理佘曉光、新光人壽總經理黃敏義三位專家，用問答集來回應民眾對於退休財務規劃存在的各種迷思。

Q1：我進入職場不到十年，退休離我還很久，想等賺多一點再開始存。
A：越早準備、未來就越輕鬆。青年族群雖然金錢資本較少，但擁有充沛的時間資產，若好好運用時間複利效果，即便年輕時投入金額不高，但透過時間複利，累積的效率並不差。

Q2：投資與退休財務規劃，兩者不一樣嗎？哪裡不一樣？
A：退休財務規劃與投資在心態上很不同。投資看重的是短期報酬率，容易產生短期獲利了結的心態；而退休財務準備，著重的是長期報酬率，心態上可想成長期存錢。

Q3：投資市場有起有落，若以「存退休金」為目的，操作策略該怎麼做？
A：王儷玲建議三大心法：
1、「漲多停利不停扣」，一般退休理財的投資報酬率會設在6%到8%，在漲幅超過目標時可先獲利了結、落袋為安，但不要停扣。
2、「逢低加碼、下跌不停扣」，能降低整體投資的平均成本，提早轉虧為盈、提升投資率。
3、「跟著趨勢轉換標的」，定期整理投資標的，汰弱換強，轉往長線題材標的。

Q4：公司每個月都有幫我提撥6%的勞退，加上勞保給付，應該就足夠應付退休日常開銷？
A：以現在熟齡族平均生活費用來看是不夠的。目前退休族每月生活費約2萬5到3萬，若再加上醫療與長照，每個月花費將會更高。
王儷玲以多數人投保的平均薪資3萬2，估算退休後領到的每月勞保，投保年資35年，每人每月領到約1萬6。
勞退部份，以政府勞退基金平均報酬率約3%估算，勞工如果沒有自提的話，每個月能領到的勞退金約7千元。
如此一來，勞保與勞退相加，每個月其實領不到2萬5，會讓生活有些吃緊。

>>>計算你的生活費用及退休金缺口

Q5：解決台灣勞保面臨破產危機，延長中高齡長者的工作年限是方式之一。對此，已開發經濟大國是如何做？
A：新光人壽2020年特聘美國退休人協會(AARP)前資深顧問，以「延長中高齡工作壽命及增加退休儲蓄之公共政策」為題，對英美等國產業、法規、政策進行研究。綜合研究結果，「反年齡歧視立法」、「鼓勵女性進入勞動市場」、「綜合公共與私人退休所得制度」、「取消強制退休年齡」、「提供雇主高齡留才誘因」、「老年化正向表述」六項政策制定方向，有助於延長中高齡工作壽命。

>>>「延長中高齡工作壽命及增加退休儲蓄之公共政策」完整報告

Q6：除了延長中高齡工作年限外，退休年金制度該如何跟著改變？
A：勞退基金自選平台已成為先進國家主流趨勢，其中「自動加入」、「自動增提」有助於勞動者儲備退休金，可做為台灣政策規劃的借鏡。

而想讓退休生活愉快，不僅只有錢夠不夠的問題，心態也得準備好。

Q7:大家都說退休要有目標，但具體來說，目標究竟是什麼？
A：人在老化過程中，不是只有疾病過程，而是生理、心理、社會的全面狀態，好的老後生活，可往三項目標前進：1、預防病痛：控制好慢性病，培養運動習慣。2、維持腦力與心理功能的正常運作：練習擴大舒適圈，以快樂為前提學習新事物。3、對社會有貢獻，多與人互動。